新年伊始，监管层动作不断，先是要求国内符合条件的商业银行设立“生前遗嘱”，同时又似推出商业银行破产保险制度。目前主流的观点认为，即将出台的存款保险制度可能会设立50万元的赔付上限。也就是说，万一出现银行破产等风险，单笔存款超过50万元的部分，有可能只获得相应比例的赔偿。
关于保险，记得胡适曾有一个被广泛引用的表述：保险就是今日做明日的准备，生时做死时的准备。我把这句话引申一下，存款保险就是银行生时做死时的准备。银监会正在酝酿的银行存款保险条例和为大型银行“生前立遗嘱”，都是在为银行退出机制的建立铺平道路。而退出道路的铺设，就是为了更好的推进金融机构市场化改革。
据央行的最新数据显示，到2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元，位于历史最高位。而据国际货币基金组织此前公布数据显示，中国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界排名第一。现在很多老百姓开始惊觉：原来银行也可能破产，我们的存款也并不十分安全。
其实，我国银行业倒闭的事情并不鲜见，只是最后有国家财政买单而已。国内银行也曾发生过兑付危机。1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由央行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。不过，一旦实施存款保险制度后，国家将不再出银行的破产而托底。
那么银监会为何要在新年的第1号文中，就急吼吼地让符合条件的商业银行设立“生前遗嘱”的同时，又似推出存款保险制度，从而引入银行破产退出机制呢？笔者认为，原因有三：
其一、存款保险制度被誉为利率市场化进程中的“最后一跃”。因为在利率市场化后，银行间的竞争将更加激烈，银行的存贷差利率空间将大幅收窄，如果没有存款保险制度。从业者和存款人其实将面临更大的风险。
其二，2008年底，我国中央实施了4万亿投资计划，各地方政府也纷纷响应，商业银行也进行了信贷大跃进，在这些年中一些原来没有的金融风险正在积聚，如房地产泡沫、地方政府债务恶化、影子银行风险、产能过剩风险等等。所以中国的银行业迟早要为其当年的信贷扩张而“买单”，甚至出现部分中小银行的倒闭。如果再让国家财政来为其托底就有些说不过去了。
所以高层发现，在2008年的国际金融危机中，美国数十家商业银行倒闭。如果没有存款保险公司兜底，必定引发更大的恐慌，故引入存款保险机制刻已不容缓。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。
其三，银监会日前召开2014年全国银行业监管工作电视电话会议，明确提出民营银行首批试点3至5家，成熟一家批设一家。在笔者看来，在发放民营银行牌照之前，应该先建立存款保险制度。有了这个安全护垫，民营银行一旦经营失败导致破产时，中小储户的利益可以得到保障。
现在对于储户来说，近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起，不少商业银行规模小，抗金融风险能力差，一旦遇到金融市场的风吹草动，很难抵御。如今又要推出存款保险制度，这说明政府对其已不再托底。那么作为普通储户来说，我们该如何面对如此变革呢？
首先，要改变中国银行不会破产的传统观念，正确认识银行也是企业，那是企业就有破产的可能，银行不再是储蓄存款的“安全港”。我们有必要关注一下银行破产对自己所造成的影响，以便使自己在如何存钱的问题上保持清醒的认知，以避免自己选择性错误造成不必要的损失。
再者，要养成操作存款分散避险的习惯和能力。根据权威消息透露，银行破产，储户在单个银行超过50万元存款的部分，将获得部分或得不到赔偿。这告诉老百姓在存款操作时，千万不要把“鸡蛋放在一个篮子里”，就是把大额储蓄存款尽量多选几家自己信任的银行。
最后，虽然中小商业银行的破产概率比彩票中奖还要低得多，但是，百姓也应该对自己手里的钱放在哪家银行，怎么放有所考虑，既不是把钱任意存在一家银行，也不是简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏的高风险，同样也适用于百姓储蓄存款。任何随意存款的举动所造成的直接经济损失都是无法预知和防范的，实际是对自己的一种不负责任。
银监会在新年伊始，就急着让商业银行设立“生前遗嘱”，接下去存款保险制度和银行破产制度都将发布。这意味着存款人存在银行的钱已不再是“最安全”的地方，所以我们老百姓应该开始树立银行会破产的观念，在找大型国有银行存款的同时，还应该避免在单个银行存款超过50万元。切忌再出现存款不看银行，只看利率高低莽撞行为了。
